Значит пора освежать в памяти или прививать неповящённым понятие "Коэффициент бонус-малус", которым оперируют стаховщики при определении страховой премии, то бишь стоимости страхового полиса.JohnAl писал(а):Если б он сразу предложил что-нибудь типа "Извини, виноват. Давай тебе тыщ пять сейчас дам, только оформим, что ты в меня приехал, чтоб хоть по ОСАГО получить на ремонт"
В принципе ничего сложного: на этот коэффициент корректируется страховая премия для учёта опытности водителя и частоты попадалова его в аварии с последующими страховыми выплатами по его вине.
Коэффициент Бонус-Малус в зависимости от наличия
или отсутствия страховых выплат в предыдущие периоды
Итак, в первый раз при заключении страхового договора страхователю, т.е. водителю, присваиваится класс 3, т.е. Кбм = 1.
Страховая сумма по Москве для мотоцикла с пилотом старше 22-х лет и стажем более 3-х лет на горбу составляет 2430 руб.
Предположим, что пилот попал в ДТП не по своей вине и, по аналогии с гипотетической ситуацией, означенной выше получил предложение от водятла разойтись с тем, что мотоциклист получает прямое вознаграждение наличными за мужество и отвагу в размере 5000 р. и берёт вину на себя.
Начинается занимательная арифметика:
После выплаты в пользу водятла класс безопасности вождения у пилота падает до 1-го, Кбм=1.55, а это значит, что в следующий раз при страховании пред его ясны очи будет представлен ценник в размере 2430*1.55=3766 р.
Погоревав над этой ситуацией пилот решает забить на это в надежде, что в дальнейшем будет умнее, а страховая щедрее, однако он не подозревает, что на следующий год его ждёт ещё один сюрприз: его класс повысится всего на 1 ступень, до 2-го, а Кбм станет равным 1.4, что подразумевает страховую премию в 3402 р.
И лишь на третий год его класс снова вернётся к исходной тройке и заплатит он снова 2430 р. Вроде бы все финансовые неприятности со страховой закончились, но нашего пилота грызут сомнения, что он забыл ещё что-то, вроде бы незначительное, но досадное. И правильно: дело в том, что его класс каждый год повышается на 1 и не будь в его страховой исотрии этой выплаты, экономия за первый год составила бы 2430*(1-0.95)=121.5 руб., за второй - 2430*(1-0.90)=243 руб.
Итого за все эти годы, что роковая ошибка при принятии решения о получении вознаграждения на наведение на себя жестокой напраслины жгла сердце нашего пилота, из этих самых 5000 "реального" возмещения остались лишь 5000-(3766-2430)-(3402-2430)-121.5-243=2327.5 руб. на бутылку хорошего виски.
Выше рассмотрен щадящий вариант развития событий, ибо в случае с ещё одной страховой выплатой за тот же период пилот удостаиваится великого класса "М" (о значении этой буквы в сознании страховщика можно только догадываться) и награждается Кбмом в размере 2.45, после чего финансовые потери за следующие 5 лет, пока будет восстанавливаться Кбм, составят 10206 руб.
А ещё для приправки следует добавить, что страховая премия при страховании мотоцикла весьма и весьма умеренна по своей величине, для авто с мощёй двигателя до 120 л.с. потери в первом случае составят 5226.2 руб., во втором - 19958.4;
для авто со 151-сильным движком и выше с водятлом младше 22 лет со стажем менее 3-х лет первый случай влетит в 11846.1 руб., второй - аж в 45239,04 руб.
Таким образом имеем:
если пилот виноват в ДТП, то прежде, чем вызывать сотрудников, следует прикинуть с пострадавшим его ущерб и сравнить его с грядущими отчислениями в пользу страховой, т.к., возможно, откупиться на месте окажется дешевле, нежели пользоваться услугами ОСАГО;
если пилоту предлагают разойтись за вознаграждение и взять вину на себя, обязательно при подсчёте своих убытков необъодимо учесть повышение страховой премии.
Также необходимо отметить, что страховые случаи нынче вносятся в общую базу данных, которая доступна всем страховщикам. Не стоит обольщаться при оформлении полиса в страховой "Газели" без намёка на какие-либо коммуникации, базы данных и прочий хай-тек в надежде, что агент поверит на слово: данные о произведённых выплатах будет проверена при наступлении страхового случая и, если была предоставлена недостоверная информация, договор расторгается без компенсации стоимости, т.е. выплачивать пострадавшему придётся из своего кармана, а деньги за полис страховая оставит себе.
За сим откланиваюсь.
Написано собственноручно,
таблица стырена с http://www.autostrahovanye.ru
UPD: Несмотря на содержимое последнего абзаца основного текста, в ветке возникло мнение, что есть совершенно тривиальный способ избежать дополнительных выплат в пользу страховой, а именно попросту сменить страховую компанию и начать свою страховую историю с нуля, т.е. с 3-го класса. Очень не хочется, что кто-то из посетителей данного форума попался на расставляемую ежедневно и ежечасно ловушку страховщиков, поэтому в рамках программы по наполнению форума полезным содержимым (в пику "Добрым утрам" и всяким там "Соплям"
), рассмотрим эту ситуацию подробней со ссылками на пункты "ПРАВИЛ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ", утверждённых постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263.Итак, заключаем договор страхования. В соответствии с п.20 Правил при заключении договора страхования водитель обязан предоставить сведения о своей страховой истории:
Заметьте: не страховщик обязан поинтересоваться, а именно страхователь обязан предоставить.20. Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых выплат, и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования, в порядке, предусмотренном пунктом 35 настоящих Правил (далее именуются - сведения о страховании).
В случае, если эти данные не предоставлены, страховщик имеет право считать, что страхование производится впервые и ни одним законом или правилом ему не вменяется в обязанности проверять эти данные, чем он с удовольствием и пользуется.
Однако, ситуация резко меняется, как только дело доходит до страховой выплаты. СК делает запрос по ранее наступившим страховым случаям и, о, чудо!, всплывают все ранние грешки водителя у других страховщиков! Мало того, кроме единой базы есть ещё и некая солидарность между СК, в соответствии с которой, хитрого страхователя, мечущегося между компании с целью сэкономить пару тысяч, надо проучить, дабы "не гонялся бы ты, поп, за дешевизной". Ну, в самом деле, страховщик доброе дело сделал, заплатил за нерадивого водятла денег, а этот привереда "соскакивает" и к конкурентам. Разумеется вся история будет с удовольствием представлена для рассмотрения заявления о выплате. Убиваются сразу два зайца: и сбежавший клиент "наказан", и масла в огонь конфликта между ним и его новой страховой подлито.
А теперь смотрим п.33.2, где прямо оговорено, что партизанское молчание страхователя теперь вполне законно может быть обращено против него в виде одностороннего расторжения договора со стороны страховщика:
"Ну, ладно, договор-то расторгнем, но случай-то уже наступил!" - потирает полные ладошки довольный водятел - "а посему, выплачивайте компенсацию и расторгайте сколько вашей душе угодно! Только за оставшиеся три месяца действия полиса денюшки верните ещё."33.2. Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования:
а) в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
И тут забиваются последний гвоздь в крышку гроба с чаяниями хитрюги-страхователя на возмещение вреда неповинному в ДТП. Водятла водят носом по п. 34 всё тех же Правил:
С восприятием первой половинки выдержки из Правил у водятла проблем не возникает, он смутно осознаёт, что компенсировать оставшийся срок действия его страховки никто не будет, но вот по поводу второй части возникает вопрос: а что же это за событие, явившееся основанием для расторжения и когда оно наступило? Вот тут и приходит звёздный час для страховой компании, которая во всю ширину машинописного листа, всей чернотой принтерного тонера заявляет вжавшемуся в кресло водятлу: событие, приведшее к расторжению договора - это непредоставление пресловутых сведений о страховании, т.е. нарушение п. 20 Правил, а умолчал жадный страхователь о своих делишках, когда составлялся и подписывался договор страхования, поэтому датой его расторжения является непосредственно момент подписания, и права на возмещение ущерба за счёт СК водятел не имеет!34. В случае досрочного прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных подпунктом "б" пункта 33, подпунктом "в" пункта 33.1 и подпунктом "а" пункта 33.2 настоящих Правил, часть страховой премии по договору обязательного страхования страхователю не возвращается. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования.
...
В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 33 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами соответствующих государственных и иных органов.
Вот и всё. Теперь нерадивый водятел будет иметь неприятность из своего личного и/или семейного бюджета покрывать расходы пострадавшего по его вине другого водятла, пилота, пешехода или возмещать вред, нанесённый дорожной инфраструктуре, несмотря на то, что за страховку денежку заплатил и ездил всё это время со спокойной душой и полисом в кармане.
