О стоимости ОСАГО: кнуты и пряники

Здесь будет собрана инфа, связанная со всевозможными вопросами по поводу ГАИ и всяческой документации.
Ответить
Сообщение
Автор
Аватара пользователя
ПЖ
На форуме: 15 Лет 10 Месяцев 8 дней
Сообщения: 1,684
Зарегистрирован: Ср сен 09, 2009 22:45
Род занятий: Сварка: MMA, MIG/MAG, плазма, автоматизация, роботизация.
Откуда: Москва
Имя: Евгениус
Мотоцикл: TDM 900; Sym Jet4
Пол:

О стоимости ОСАГО: кнуты и пряники

#1 Сообщение ПЖ »

Тема старая, но иногда находятся товарищи, которые как-то неадекватно принимают решения о том, расплатиться ли им на месте за совершённое ДТП или вызывать блюстителей. Более того в посте про JohnAl'а и Камри наткнулся на фразу:
JohnAl писал(а):Если б он сразу предложил что-нибудь типа "Извини, виноват. Давай тебе тыщ пять сейчас дам, только оформим, что ты в меня приехал, чтоб хоть по ОСАГО получить на ремонт"
Значит пора освежать в памяти или прививать неповящённым понятие "Коэффициент бонус-малус", которым оперируют стаховщики при определении страховой премии, то бишь стоимости страхового полиса.
В принципе ничего сложного: на этот коэффициент корректируется страховая премия для учёта опытности водителя и частоты попадалова его в аварии с последующими страховыми выплатами по его вине.

Коэффициент Бонус-Малус в зависимости от наличия
или отсутствия страховых выплат в предыдущие периоды

Изображение

Итак, в первый раз при заключении страхового договора страхователю, т.е. водителю, присваиваится класс 3, т.е. Кбм = 1.
Страховая сумма по Москве для мотоцикла с пилотом старше 22-х лет и стажем более 3-х лет на горбу составляет 2430 руб.
Предположим, что пилот попал в ДТП не по своей вине и, по аналогии с гипотетической ситуацией, означенной выше получил предложение от водятла разойтись с тем, что мотоциклист получает прямое вознаграждение наличными за мужество и отвагу в размере 5000 р. и берёт вину на себя.
Начинается занимательная арифметика:
После выплаты в пользу водятла класс безопасности вождения у пилота падает до 1-го, Кбм=1.55, а это значит, что в следующий раз при страховании пред его ясны очи будет представлен ценник в размере 2430*1.55=3766 р.
Погоревав над этой ситуацией пилот решает забить на это в надежде, что в дальнейшем будет умнее, а страховая щедрее, однако он не подозревает, что на следующий год его ждёт ещё один сюрприз: его класс повысится всего на 1 ступень, до 2-го, а Кбм станет равным 1.4, что подразумевает страховую премию в 3402 р.
И лишь на третий год его класс снова вернётся к исходной тройке и заплатит он снова 2430 р. Вроде бы все финансовые неприятности со страховой закончились, но нашего пилота грызут сомнения, что он забыл ещё что-то, вроде бы незначительное, но досадное. И правильно: дело в том, что его класс каждый год повышается на 1 и не будь в его страховой исотрии этой выплаты, экономия за первый год составила бы 2430*(1-0.95)=121.5 руб., за второй - 2430*(1-0.90)=243 руб.
Итого за все эти годы, что роковая ошибка при принятии решения о получении вознаграждения на наведение на себя жестокой напраслины жгла сердце нашего пилота, из этих самых 5000 "реального" возмещения остались лишь 5000-(3766-2430)-(3402-2430)-121.5-243=2327.5 руб. на бутылку хорошего виски.
Выше рассмотрен щадящий вариант развития событий, ибо в случае с ещё одной страховой выплатой за тот же период пилот удостаиваится великого класса "М" (о значении этой буквы в сознании страховщика можно только догадываться) и награждается Кбмом в размере 2.45, после чего финансовые потери за следующие 5 лет, пока будет восстанавливаться Кбм, составят 10206 руб.
А ещё для приправки следует добавить, что страховая премия при страховании мотоцикла весьма и весьма умеренна по своей величине, для авто с мощёй двигателя до 120 л.с. потери в первом случае составят 5226.2 руб., во втором - 19958.4;
для авто со 151-сильным движком и выше с водятлом младше 22 лет со стажем менее 3-х лет первый случай влетит в 11846.1 руб., второй - аж в 45239,04 руб.

Таким образом имеем:
если пилот виноват в ДТП, то прежде, чем вызывать сотрудников, следует прикинуть с пострадавшим его ущерб и сравнить его с грядущими отчислениями в пользу страховой, т.к., возможно, откупиться на месте окажется дешевле, нежели пользоваться услугами ОСАГО;
если пилоту предлагают разойтись за вознаграждение и взять вину на себя, обязательно при подсчёте своих убытков необъодимо учесть повышение страховой премии.

Также необходимо отметить, что страховые случаи нынче вносятся в общую базу данных, которая доступна всем страховщикам. Не стоит обольщаться при оформлении полиса в страховой "Газели" без намёка на какие-либо коммуникации, базы данных и прочий хай-тек в надежде, что агент поверит на слово: данные о произведённых выплатах будет проверена при наступлении страхового случая и, если была предоставлена недостоверная информация, договор расторгается без компенсации стоимости, т.е. выплачивать пострадавшему придётся из своего кармана, а деньги за полис страховая оставит себе.

За сим откланиваюсь.
Написано собственноручно,
таблица стырена с http://www.autostrahovanye.ru

UPD: Несмотря на содержимое последнего абзаца основного текста, в ветке возникло мнение, что есть совершенно тривиальный способ избежать дополнительных выплат в пользу страховой, а именно попросту сменить страховую компанию и начать свою страховую историю с нуля, т.е. с 3-го класса. Очень не хочется, что кто-то из посетителей данного форума попался на расставляемую ежедневно и ежечасно ловушку страховщиков, поэтому в рамках программы по наполнению форума полезным содержимым (в пику "Добрым утрам" и всяким там "Соплям" ;-)), рассмотрим эту ситуацию подробней со ссылками на пункты "ПРАВИЛ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ", утверждённых постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263.

Итак, заключаем договор страхования. В соответствии с п.20 Правил при заключении договора страхования водитель обязан предоставить сведения о своей страховой истории:
20. Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых выплат, и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования, в порядке, предусмотренном пунктом 35 настоящих Правил (далее именуются - сведения о страховании).
Заметьте: не страховщик обязан поинтересоваться, а именно страхователь обязан предоставить.
В случае, если эти данные не предоставлены, страховщик имеет право считать, что страхование производится впервые и ни одним законом или правилом ему не вменяется в обязанности проверять эти данные, чем он с удовольствием и пользуется.
Однако, ситуация резко меняется, как только дело доходит до страховой выплаты. СК делает запрос по ранее наступившим страховым случаям и, о, чудо!, всплывают все ранние грешки водителя у других страховщиков! Мало того, кроме единой базы есть ещё и некая солидарность между СК, в соответствии с которой, хитрого страхователя, мечущегося между компании с целью сэкономить пару тысяч, надо проучить, дабы "не гонялся бы ты, поп, за дешевизной". Ну, в самом деле, страховщик доброе дело сделал, заплатил за нерадивого водятла денег, а этот привереда "соскакивает" и к конкурентам. Разумеется вся история будет с удовольствием представлена для рассмотрения заявления о выплате. Убиваются сразу два зайца: и сбежавший клиент "наказан", и масла в огонь конфликта между ним и его новой страховой подлито.
А теперь смотрим п.33.2, где прямо оговорено, что партизанское молчание страхователя теперь вполне законно может быть обращено против него в виде одностороннего расторжения договора со стороны страховщика:
33.2. Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования:
а) в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
"Ну, ладно, договор-то расторгнем, но случай-то уже наступил!" - потирает полные ладошки довольный водятел - "а посему, выплачивайте компенсацию и расторгайте сколько вашей душе угодно! Только за оставшиеся три месяца действия полиса денюшки верните ещё."
И тут забиваются последний гвоздь в крышку гроба с чаяниями хитрюги-страхователя на возмещение вреда неповинному в ДТП. Водятла водят носом по п. 34 всё тех же Правил:
34. В случае досрочного прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных подпунктом "б" пункта 33, подпунктом "в" пункта 33.1 и подпунктом "а" пункта 33.2 настоящих Правил, часть страховой премии по договору обязательного страхования страхователю не возвращается. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования.
...
В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 33 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами соответствующих государственных и иных органов.
С восприятием первой половинки выдержки из Правил у водятла проблем не возникает, он смутно осознаёт, что компенсировать оставшийся срок действия его страховки никто не будет, но вот по поводу второй части возникает вопрос: а что же это за событие, явившееся основанием для расторжения и когда оно наступило? Вот тут и приходит звёздный час для страховой компании, которая во всю ширину машинописного листа, всей чернотой принтерного тонера заявляет вжавшемуся в кресло водятлу: событие, приведшее к расторжению договора - это непредоставление пресловутых сведений о страховании, т.е. нарушение п. 20 Правил, а умолчал жадный страхователь о своих делишках, когда составлялся и подписывался договор страхования, поэтому датой его расторжения является непосредственно момент подписания, и права на возмещение ущерба за счёт СК водятел не имеет!

Вот и всё. Теперь нерадивый водятел будет иметь неприятность из своего личного и/или семейного бюджета покрывать расходы пострадавшего по его вине другого водятла, пилота, пешехода или возмещать вред, нанесённый дорожной инфраструктуре, несмотря на то, что за страховку денежку заплатил и ездил всё это время со спокойной душой и полисом в кармане.
Последний раз редактировалось ПЖ Пн сен 20, 2010 19:36, всего редактировалось 2 раза.
Don't stop me now, I'm having such a good time

Аватара пользователя
Rocker
На форуме: 15 Лет 2 Месяцев 4 дней
Сообщения: 10,252
Зарегистрирован: Вт май 11, 2010 15:01
Откуда: Королёв
Имя: Сергей
Мотоцикл: Honda XR2050R
Пол:

Re: О стоимости ОСАГО: кнуты и пряники

#2 Сообщение Rocker »

ПЖ писал(а):Итак, в первый раз при заключении страхового договора страхователю, т.е. водителю, присваиваится класс 3, т.е. Кбм = 1.
Страховая сумма по Москве для мотоцикла с пилотом старше 22-х лет и стажем более 3-х лет на горбу составляет 2430 руб.
Справедливости ради хочу отметить, что если пилот изъявляет желание страховать свой мотоцикл на ПОЛ ГОДА, что в нашем климате не так уж и редко, то его ежегодный взнос составляет что-то около 1750 рублей и с течением времени НЕ МЕНЯЕТСЯ, вне зависимости от количества лет (и даже десятилетий) безаварийной езды.
... это так, для информации, кто хочет, тот задумается.
Я заметил, что большинство людей жалуется на нелюбезность, когда им говорят правду. (с) Брэм Стокер

Аватара пользователя
VeryOldSeadog
На форуме: 17 Лет 1 Месяц 13 дней
Сообщения: 962
Зарегистрирован: Вс июн 01, 2008 22:01
Откуда: Питер
Имя: Алексей
Мотоцикл: есть
Пол:

#3 Сообщение VeryOldSeadog »

10 знаков.
Последний раз редактировалось VeryOldSeadog Пн май 19, 2014 00:33, всего редактировалось 1 раз.

Аватара пользователя
Rocker
На форуме: 15 Лет 2 Месяцев 4 дней
Сообщения: 10,252
Зарегистрирован: Вт май 11, 2010 15:01
Откуда: Королёв
Имя: Сергей
Мотоцикл: Honda XR2050R
Пол:

Re: О стоимости ОСАГО: кнуты и пряники

#4 Сообщение Rocker »

VeryOldSeadog писал(а):Страховка делается на год, с периодом использования 6
В связи с тем, что период использования не постоянный а прерывается, коэффициент накопления безаварийных лет не применяется.
С самого начала введения ОСАГО страхую по системе "на пол года" НИ РАЗУ не удостоился снижения страховой ставки с мотивировкой которую я процитировал выше...
Я заметил, что большинство людей жалуется на нелюбезность, когда им говорят правду. (с) Брэм Стокер

Аватара пользователя
Stranger707
На форуме: 15 Лет 4 дней
Сообщения: 2,127
Зарегистрирован: Вс июл 11, 2010 03:36
Откуда: Москва
Имя: Дмитрий
Пол:

Re: О стоимости ОСАГО: кнуты и пряники

#5 Сообщение Stranger707 »

Rocker писал(а):В связи с тем, что период использования не постоянный а прерывается, коэффициент накопления безаварийных лет не применяется.
Rocker Сергей, с чего это ты взял? Можно цитату из закона об ОСАГО или действующих правил страхования ОСАГО на эту тему?

Я подозреваю, что твоя страховая тебя, мягко говоря, вводит в заблуждение, а проще говоря – кидает. Где застрахован, если не секрет?

Я на мотоцикл ОСАГО оформляю уже 4 сезона подряд (сначала в Росгосстрахе, потом в Ингосстрахе), так вот, за безаварийную езду исправно получаю каждый год дополнительную скидку в 5%. Более того, когда я сменил страховую, то после представления справки о безаварийной езде за последний страховой период из предыдущей компании Ингосстрах мне сразу же оформил на следующий сезон страховку с дополнительной 5% скидкой.
Так что рекомендую тебе в следующий раз добиваться от них мотивировки в случае отказа в предоставлении скидки по системе бонус-малус (со ссылкой на действующие правила ОСАГО).

Коэффициент бонус-малус за безаварийную езду привязан только к конкретному водителю, и не привязан к тому или иному транспортному средству или комбинации водитель+ТС, поэтому, например, если вы принесете действующий полис ОСАГО, скажем, на свою машину, где уже указана 15% скидка (если пришли не в ту страховую, где выдан этот полис, то дополнительно попросят еще справку о безаварийной езде на текущую дату из страховой, выдавшей полис), то при оформлении ОСАГО на только что приобретенный мотоцикл вы сразу получите те же 15% скидки.
Я именно так и получил скидку на ОСАГО для мотоцикла (на первый сезон после его приобретения) по текущей скидке на ОСАГО для машины.
ОСАГО на мотоцикл всегда продлеваю на 1 год С ПЕРИОДОМ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ 6 МЕСЯЦЕВ (аккурат хватает с апреля по октябрь).
Четыре колеса везут тело, а два - душу

Аватара пользователя
Serg444
На форуме: 15 Лет 7 Месяцев 4 дней
Сообщения: 4,533
Зарегистрирован: Сб дек 12, 2009 20:55
Род занятий: водитель (личная охрана)
Откуда: москва, свао, останкино
Имя: Крайнов Сергей
Мотоцикл: YAMAHA FZS-600 '98 => SUZUKI GSX-R 600 K2
Пол:
Забанен: Бессрочно

Re: О стоимости ОСАГО: кнуты и пряники

#6 Сообщение Serg444 »

Stranger707 писал(а):если вы принесете действующий полис ОСАГО, скажем, на свою машину, где уже указана 15% скидка (если пришли не в ту страховую, где выдан этот полис, то дополнительно попросят еще справку о безаварийной езде на текущую дату из страховой, выдавшей полис), то при оформлении ОСАГО на только что приобретенный мотоцикл вы сразу получите те же 15% скидки.
кроме обязанностей, у нас есть ещё и ПРАВА, которые мы знаем не в полной мере ! :dash2:
"МАЛЕНЬКИЕ НЕПРИЯТНОСТИ НЕ ДОЛЖНЫ МЕШАТЬ БОЛЬШОМУ УДОВОЛЬСТВИЮ" В.И.Ленин, ПСС, том 8

Аватара пользователя
Rocker
На форуме: 15 Лет 2 Месяцев 4 дней
Сообщения: 10,252
Зарегистрирован: Вт май 11, 2010 15:01
Откуда: Королёв
Имя: Сергей
Мотоцикл: Honda XR2050R
Пол:

Re: О стоимости ОСАГО: кнуты и пряники

#7 Сообщение Rocker »

Stranger707 писал(а):Rocker Сергей, с чего это ты взял? Можно цитату из закона об ОСАГО или действующих правил страхования по ОСАГО на эту тему? Я подозреваю, что твоя страховая тебя, мягко говоря, вводит в заблуждение, а проще говоря – кидает. Где застрахован, если не секрет?
Возможно ты и прав... (застрахован "Стандарт Резерв")
Я заметил, что большинство людей жалуется на нелюбезность, когда им говорят правду. (с) Брэм Стокер

Аватара пользователя
Stranger707
На форуме: 15 Лет 4 дней
Сообщения: 2,127
Зарегистрирован: Вс июл 11, 2010 03:36
Откуда: Москва
Имя: Дмитрий
Пол:

Re: О стоимости ОСАГО: кнуты и пряники

#8 Сообщение Stranger707 »

Serg444 писал(а):кроме обязанностей, у нас есть ещё и ПРАВА, которые мы знаем не в полной мере !
Совершенно верно! Но ведь для того и существует форум, чтобы обмениваться знаниями и опытом ;-)
Rocker писал(а):Возможно ты и прав... (застрахован "Стандарт Резерв")
Ничего не могу сказать плохого про СК "Стандарт Резерв" (как и хорошего, впрочем), проблема может заключаться не в конкретной компании и ее политике, а всего лишь в некомпетентности конкретного страхового агента (насколько я заметил, в их среде наблюдается заметная текучка кадров, особенно в низовом сегементе обслуживания розничных клиентов).
Четыре колеса везут тело, а два - душу

Аватара пользователя
WBear
На форуме: 18 Лет 6 Месяцев 25 дней
Сообщения: 753
Зарегистрирован: Пт дек 22, 2006 11:24
Откуда: Питер
Имя: Сергей
Мотоцикл: Honda CBR1100XX
Пол:
Забанен: Бессрочно

Re: О стоимости ОСАГО: кнуты и пряники

#9 Сообщение WBear »

В той же теме про камри я отписался, что после ДТП в текущем году можно на следующий год сменить страховую компанию, и тогда только потеряешь скидку в 5% за предыдущий(ие) год(а). А коэффициент снова становится базовым и равен 1. О том, что страховые не обмениваются базами давно известно (война за клиентов). Об этом свидетельствует и тот факт, что они требуют справку о безаварийной езде, если есть желание получать скидку 5%.

Аватара пользователя
ПЖ
На форуме: 15 Лет 10 Месяцев 8 дней
Сообщения: 1,684
Зарегистрирован: Ср сен 09, 2009 22:45
Род занятий: Сварка: MMA, MIG/MAG, плазма, автоматизация, роботизация.
Откуда: Москва
Имя: Евгениус
Мотоцикл: TDM 900; Sym Jet4
Пол:

Re: О стоимости ОСАГО: кнуты и пряники

#10 Сообщение ПЖ »

WBear
Полис-то тебе, конечно, выпишут без вопросов, а вот как до выплат дело дойдёт, тогда и начнутся кошки-мышки.
В таком случае крайним и крайне зависимым от ситуации становится страхователь, т.к. при наступлении страхового случая СК может с лёгкостью уклониться от уплаты, сославшись на предоставление страхователем заведомо ложной информации.
Может быть 5000 р. компенсации они и выплатят в расчёте на дальнейшие взносы, а если что серьёзное, то от уплаты, допустим, 200000 р. могут уйти без проблем, решение этого вопроса уходит из юридической плоскости и остаётся исключительно на усмотрение страховщика.
А информация об отсутствии единой базы страховых случаев изрядно устарела.
На клиента, который выполняет описанный тобой манёвр СК смотрят, как на манну небесную, деньги-то за полис он отдаст, а возмещать по нему ничего не надо!
Don't stop me now, I'm having such a good time

Аватара пользователя
WBear
На форуме: 18 Лет 6 Месяцев 25 дней
Сообщения: 753
Зарегистрирован: Пт дек 22, 2006 11:24
Откуда: Питер
Имя: Сергей
Мотоцикл: Honda CBR1100XX
Пол:
Забанен: Бессрочно

Re: О стоимости ОСАГО: кнуты и пряники

#11 Сообщение WBear »

ПЖ писал(а):В таком случае крайним и крайне зависимым от ситуации становится страхователь, т.к. при наступлении страхового случая СК может с лёгкостью уклониться от уплаты, сославшись на предоставление страхователем заведомо ложной информации.
Зависимым в чем? Я деньги за полис отдал, совершил ДТП. СК выплатила компенсацию за наступление страхового случая. В следующем году я не пожелал у них страховаться (причина может быть любая). Страхуюсь в другой СК, они при этом не интересуются, были ли у меня в предыдущем году страховые случае, так как им невыгодно этим вопросом интересоваться, чтобы я не ушел в другую СК. Так что никакой ложной информации.

Аватара пользователя
ПЖ
На форуме: 15 Лет 10 Месяцев 8 дней
Сообщения: 1,684
Зарегистрирован: Ср сен 09, 2009 22:45
Род занятий: Сварка: MMA, MIG/MAG, плазма, автоматизация, роботизация.
Откуда: Москва
Имя: Евгениус
Мотоцикл: TDM 900; Sym Jet4
Пол:

Re: О стоимости ОСАГО: кнуты и пряники

#12 Сообщение ПЖ »

WBear писал(а):Страхуюсь в другой СК, они при этом не интересуются, были ли у меня в предыдущем году страховые случае, так как им невыгодно этим вопросом интересоваться, чтобы я не ушел в другую СК.
UPD: Убрал отсюда всю эту лирику с бюрократией и дополнил заглавный пост притчей о жадном водятле и хитрой страховой, велкам почитать.
Don't stop me now, I'm having such a good time

Ответить